籌措子女教育金　用複利錢滾錢

撰文者：郭莉芳

升息趨勢擋不住、物價上揚漲翻天，面對這樣的未來趨勢，你該做出更積極的因應！

不管你是不婚不育族、夾心族或是 退休族，都應該要正視現況，透過具有保障、增值、節稅效果三合一的理財商品，

提早規畫準備，不僅要消極地對抗通貨膨脹，更要積極地增值荷包，在升息與高通 膨的年代裡，打場財富勝仗。


什麼？養一個孩子＝買一棟房子，你或許會很驚訝這個說法，但這樣的論述絕不誇張！

如果單從教育費用來看，學齡前與高等教育是花費最兇的兩個階段。

根 據行政院主計處的調查，若不能親自照顧小孩， 平均每月的保母費支出即達15,041元，如果養一個小孩到3歲，光保母費就要花掉50萬元。

養孩子到上大學 要花500萬元

從表1看來，不難發現：如果在小學與中學階段都就讀公立學校的話，花費還在合理範圍內，

但學齡前的幼稚園教育，公立幼稚園與托兒所的名額有限，因此多數小孩還是以就讀私校為主；

大學教育的競爭也很激烈，想要擠進公立學校，成績也得在一定水準之上。

因 此，父母要存教育金的話，應該優先把學齡前與大學教育的費用加總來計算。

不過，現代學子處在求學競爭激烈的年代，還得有一筆額外支出需要考慮，即是從小到 大的安親班或補習費用。

根據保守估計，若包含生活費、補習費與學費，把一個小孩養育到大學畢業的費用約落在400萬～500萬元之間。

雖然養育成本所費不貲，但許多父母都是等到小孩需要用錢的時候，才開始籌錢，且往往是「錢到用時方恨少」。

（表1）養一個孩子從小到大平均教育花費


4項工具輕鬆籌措教育金

除非是財力具有一定實力，否則大多數父母應該還是透過定期定額的方式來儲備教育金。

以下的幾種方法是你可以考慮的理財工具。


【工具1】分紅保單

適合保守或穩健，希望風險低但又能有增值空間的父母。
分紅保單是保守型或穩健型父母的最好選擇，一方面長期具有保本特色，另一方面可享有「分紅」機會，配合保險公司良好的經營績效，每年保戶就能分享到紅利，等於是每年有機會賺到一筆額外的利息。


【工具2】投資型保單
適 合追求獲利但同時想要享有保障的父母。
這是透過保單連結標的投資的一種保險商品，也是許多父母用以儲蓄子女教育金的方式。
這種保單的好處是，可以同時享有 保障，也兼顧投資、增值的功能，
且即使是小額投資，也可以同時連結4～6檔投資商品，以分散投資風險。
不過，雖然是保險商品，但投資型保單的投資部分是盈 虧自負，並沒有收益保證。


【工具3】利率變動型年金險
適 合個性保守的父母。
利率變動型年金是以保險公司的宣告利率來累積保單價值，通常會比定存利率稍高一些，對於保守型的父母來說，若市場處在利率走升的循環 中，年金險的宣告利率通常會跟著調高，因此短期收益可能會比較好，但長期仍會受到市場波動而影響宣告利率高低，但年金險不具有保障的性質。


【工具4】定期定額投資基金
適 合具有投資概念的父母。如果標的選擇得當，透過長期投資的複利效果，可以讓財富增值，但投資年期最好拉長至5年以上，才能顯現出複利效果。
若累積期達10 年以上的話，可以選擇新興市場基金、亞太基金、拉丁美洲基金、台股基金等波動性大的股票型基金，讓定期定額的平均成本法達到更高效益。

※15年要存200萬，每月該存多少錢？
案例說明：
張小弟今年3歲，預計18歲升大學，之後攻讀國內研究所，張爸爸從現在起每月該存多少錢呢？
包含外宿生活費與交通費，總共約200萬元來估算，
分別試算若投資在每年2%、5%、10%、15%的理財工具上，每個月該準備的投資金額。

15年要存200萬，每月該存多少錢？



從上述的表格來看，即使是把錢存在定存，每個月只要存9,637元，15年後便可以存到200萬元的教育金。
但若是張爸爸等到張小弟上小 學或國中後，代表可準備年期只剩下幾年，勢必要再多準備一些金額才夠。例如若將準備期縮短至10年，以每年5%的投資工具來計算，每個月必須存 13,250元﹔
若報酬率提高每年至10%，每個月要存10,457元，幾乎是準備期15年者的兩倍。

如果準備期比10年更短，負擔將更為吃力。
因此，在準備教育基金這件事情上，絕對是先跑先贏，以拉長準備期取勝。


※2大公式 教你試算提撥金額
父母親要能掌握每月所需的投資金額，才能選擇配合的投資工具。
籌措方法，可以用按月提撥一筆金額投資來執行。
以下有兩個公式，可以讓你輕鬆算出每月該存多少錢？
或是該一筆投入多少，才能在若干年後存夠教育金。

2大公式教你試算提撥金額
















arrow
arrow
    全站熱搜

    hfor 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

    E-mail轉寄