2012年新制上路，所有保單都會漲？漲？不可不知的保費秘密－-台北市專業汽車烤漆保修廠-汽車鈑金-

撰文者：林　竹

「2012年保費一定漲，至少漲個2成以上！」這消息在2011年11月傳開來後，

很多人都接到保險業務員的電話或簡訊：「在所有保費調漲前，想投保就要快！」

於是，從2011年12月開始，市場掀起一股保單搶購潮，成交金額較之前多1成。

但保單畢竟不是衛生紙、汽油，而是與個人或家庭的風險、現金流規畫息息相關，

所以在聽到保費要漲時，你別急著買，

先看《Smart智富》月刊訪問到的專家，教你認清「保費要漲」的真相，

並破解業務員銷售話術，讓你不但買對保單，還不會多花錢。

基本上，2012年的保費一定會調整，但會是所有保險都漲嗎？會漲多少？並沒有確定。

對此，國泰人壽數理部經理黃景祿先分析此次保費的調整，

主要有2個原因：

一是因應近年市場利率持續走低，故將責任準備金預定利率調降，

二是隨著國人壽命延長，實施第5回合經驗生命表的影響。

真相1》
預定利率將調降.責任準備金須增加

調降責任準備金預定利率，為什麼保費會提高？

黃景祿解釋，因為責任準備金是金管會為確保保險公司將來理賠金發放無虞，而安排的一種提撥機制，

只要保險年期在1年以上，保險公司都必須提撥「責任準備金」。

當責任準備金預定利率一調降，代表保險公司必須提撥更多資金，

如此一來，保險公司的保單成本增加，為平衡經營成本與清償能力，保險公司就會下調保單的預定利率，間接造成保費上漲。

真相2》
國人死亡率降低醫療險保費將調升

保費須調漲的第二個原因是，壽險業者在計算保費的基礎之一，是參照「經驗生命表」，

亦即依國人實際死亡年齡，計算各年齡層的死亡發生機率，進而計算合理保費。

由於目前使用的是2004年1月起實施的第4回經驗生命表，恐已無法反映社會現況，

因此金管會已委請保險事業發展中心，研究編製第5回合經驗生命表。

業者表示，由於醫藥科技發達，國人平均餘命延長，第5回合經驗生命表的死亡機率，

將會比第4回合生命表來得低，保險公司承擔的風險發生率會下降，造成與死亡理賠有關的保單，

保費變便宜，但醫療相關的保險，就可能會變貴了。

所以，金管會強調，如果第5回經驗生命表與保單利率一併實施，兩者相抵，保費漲幅可望縮小。

了解保費調整的真相後，你在選購真正能符合需要的保險商品時，要如何過濾業務員的話術？

以下就幫你過濾業務員常見的3大銷售話術，告訴你哪些保單最受影響。

話術1：漲幅約2∼3成！
破解：漲幅可望縮小！

保費會漲，至於各類型保費各漲多少？

每家保險公司的保單設計機制與成本都不一樣，反映的漲幅也不同，且又受到新的經驗生命表影響，

有死亡保障的保單保費漲幅還可能下修。

若單就新台幣保單責任準備金預定利率調降、不計算保費成本的條件來看，新台幣短年期儲蓄險，保費漲幅約在5％～10％。

所以別被業務員說的停賣與搶購效應嚇到，

壽險公會祕書長洪燦楠建議，消費者還是回歸本身的保障，試算是否有缺口？

若有需求再投保，南山人壽產品發展暨行銷資深副總經理王瑜華也重申，

投保前最好做足需求分析，看清楚各家保險公司的商品內容與費用，

找出既符合自己需求，保費也不見得會貴到的保單。

話術2：保費年初就要漲！
破解：要到7月1日才上路！

金管會保險局副局長曾玉瓊在記者會上指出，因為這次預定利率調整後，影響的商品較多，

而且還要同時實施新一回合的生命經驗表，為給保險公司精算費率，以及調整各項作業系統的時間，

所以保險費用調漲沒這麼快上路，要到2012年的7月1日，保費才會調整。

所以你還有時間做調整和規畫，不必急著搶購。

話術3：所有保單都會漲！
破解：儲蓄險、美元保單漲最多，舊保單不受影響！

整體而言，保費雖然會變貴，但並非每一種保險的保費都會漲。

從金管會在2011年12月15日宣布調降壽險責任準備金預定利率來看，

黃景祿認為，影響最大的應是保險期間10年以下，具有領回機制的新台幣養老險、儲蓄險跟美元保單。

但第5回經驗生命表跟著實施，代表死亡率變低，有死亡理賠金的保單會變便宜，但也因為民眾的存活率增加，醫療理賠的機率變高，健康險可能就會變貴。

依此黃景祿總結出保費增加幅度最大的3大類保單：

1.以還本為主，但死亡也會理賠的10年期（含）以下生死合險（如養老險、還本型保單）
2.不論年期的美元保單
3.提供醫療理賠金的健康險

至於10年期以上純保障的終身壽險，還有定期壽險，

磊山保經執行副總龔立煒表示，因可望維持現行利率水準，長年期保單保費不變，

甚至因為新一回合經驗生命表實施，死亡發生率變低，保費還有可能微幅下降，幅度可能達1成左右。

另外，龔立煒也提醒，這些調整只會影響新「新」買的保單，已投保的舊保單並不在調整範圍內。

所以「全面調漲保費」的說法太誇張，並不是所有人的所有保單，都會變貴。

【延伸閱讀】保單預定利率調降1％，保費將多6萬(以1張6年期躉繳的儲蓄險為例)

調降前：
保單預定利率2％
總繳保費100萬元
滿期（6年後）領回112萬元

調降後：
保單預定利率1％
總繳保費106萬元
滿期（6年後）領回112萬元

註：本計算方式指在不考慮附加費用率及其他成本的情況下
資料來源：國泰人壽

【延伸閱讀】新制上路，美元保單影響最大

項目：新台幣保單
責任準備金預定利率調整情況：10年期（含）以下的保單，調降0.5％，其餘不變
影響保單：10年期以下，具領回機制的養老險

項目：美元保單
責任準備金預定利率調整情況：不論年期，全部調降0.5％～0.75％
影響保單：任何年期的美元保單

項目：澳幣保單
責任準備金預定利率調整情況：未調整
影響保單：無影響

項目：歐元保單
責任準備金預定利率調整情況：6年期以下保單調降0.5％，其餘不變
影響保單：市場沒有歐元保單，無影響

註：利率單位1碼＝0.25％
資料來源：金管會、國泰人壽