ps:朋友轉發的信..裡面的內容..專業性十足可以幫助卡奴..渡過難關..hfor77 20110303

 

 

 
現在的卡奴越來越多了,卡奴該怎麼辦,讓自己有能力在站起來呢.....

我想先理清個概念
什麼是卡奴...就是付不出來貸款的人們
不只是經濟壓力過大....而是真的付不出來的....才是卡奴

最近銀行公會提出一個清償協商的機制
許多卡奴爭相進去協商....我不能說協商不好
但是我真的認為....幫助不大

我假設一個人
月薪3萬...卡債,信貸負債180萬到250萬之間
去申請協商
在協商的瞬間
你所有的卡...不論還有沒有額度..都立即的停卡了,無法在使用

協商過後
各家銀行如果同意通過你的還款計畫..以月繳27000來決定

請問....這樣你接受還是不接受呢
月薪3萬..光繳貸款就要27000
只剩下3000作每個月的生活費
所有的卡都停掉了..你有辦法活下去嗎.........

許多卡奴常常看到縮減下來的金額
就因為開心過頭..答應了銀行的協商結果
卻往往忽略了
自己是不是真的有能力去支付這樣的金額
以為自己可以多找兼差的工作來平衡日後的支出
那你就大錯特錯了

這個新協商出來的結果
是有他新的法律效力..你不能之後發現
仍舊是入不敷出時...還可以在去討價還價的

所以提醒各位
去協商之前....一定要先想好你最大的能力
只要會超出你的負擔
就表示你日後有可能會因為這多出的負擔...累積之後
又會有再一次的經濟危機

那時候可沒有人能再協商

但是如果以上的協商結果你不同意呢.....
對不起..所有的銀行都已經停掉你的卡
你再也無法週轉

這個清償協商的機制
基本上對有能力償還...但覺得壓力很大的人
是有幫助的..假設月薪6萬的人..原本月繳55000,壓力很大
經過協商後
變成3萬元的月繳..對這類人而言
當然是輕鬆不少..也會有力量重新整理自己的狀況,再度出發

但是....對已經繳不出錢的卡奴而言
就不一定了

所以要去協商之前
一定要先想好自己的後路..再去協商

不然之後你月薪3萬..月繳2萬7
你依舊是跳不出卡債的陰影
你還是活不下去


 

卡奴自救大作戰-法律知識篇

卡奴在繳款出現問題之後銀行就會開始作催收的動作,此時的卡奴會遭遇什麼樣的催收方式?

而保障卡奴的法律又在哪裡呢?

 

在卡奴跟銀行之間存在的是"欠債"的問題,欠錢....基本上是民事的問題
只有還不還錢...還有怎麼還的問題....決不會變成刑事的詐欺案件
因此不會有坐牢的事情發生...要牢牢的記住這一點

但是,,,欠債跟詐欺的區別在哪裡呢,,,,,在於你持卡繳費已有多久的時間
如果你持卡並繳費滿半年以上,,,,你就是欠債而已,

如果未滿半年甚至連3個月都沒有,那你很可能就有詐欺的嫌疑

所以我的第一篇討論,,

有關卡奴最近熱烈討論的"清償機制"時一再提醒要謹慎...原因就在此,

你可能之前持信用卡已經好幾年,之前都還過的去,

但最近開始出現問題...導致繳款不正常或是根本交不出來時,

你去和銀行談清償機制,等於是跟銀行重新作一個新的貸款...來繳還你目前的負債,,

如果你沒想清楚繳款未滿半年又出問題
那麼你所要面對的就不再是欠債的問題了,而是銀行認為你有可能詐欺的問題了

所以一定要謹慎  ...回到本題

卡奴開始繳不出錢時 銀行開始會電話催收
如果你還是沒辦法繳錢 就會開始收到一些信件

這時候你所接的電話基本上還滿有禮貌的 只會催促你處理

但是 當銀行打電話寄信件都無效時

他會把這個case轉包出去作催收

記住 從這時候開始就不是銀行的人員打給你了

所以他們的口氣開始變差 會寄一些存證信函給你

開始會無所不用其極的騷擾你 逼你出面解決問題
 
很多人在這個時候開始害怕了

因為打電話的人會出言恐嚇要去你家搬東西 或是去你公司騷擾你

甚至打電話回你家去騷擾你的家人

更會寄一些信件給你說要查封你的財產

所以又會暫時開始繳錢 可是仍然撐不了多久....又會開始無法繳款了

說真的 這個時期你真的會被煩到受不了 但是他們真的除了煩你...

實際上無法傷害你 我們先談去你家搬東西的合法性

 

如果你不是一個人住(又是戶長)
而是和家人同住或是租房子住時...

根本不用擔心 因為他們無權也沒有能力去搬東西 

真的要敢來搬  只需要有人出面說你的東西全部是他提供的

他根本不能動房子裡面的任何東西 

所以這其實是嚇唬你用的 完全無法實施

 

之前曾經銀行有例子去欠款人的住家社區 找人要錢

卻被欠款人報警處理...銀行最後還得出面道歉
我想這個做法是正確的

 因為卡奴雖然欠銀行錢 但不代表銀行有權騷擾欠款人
所以當欠款人不勝負荷時 是可以找警察的

如果來的人還有口出惡言..動粗的現象發生

你還可以找媒體哭訴 總之鬧的越大...銀行越理虧

 

像上次不是有個女的欠某家銀行的錢 哭嚷著說受不了騷擾要自殺 還鬧上了新聞

最後銀行道歉之外....還取消他的欠債

所以面對催收人員 其實根本不用害怕 銀行畢竟是合法的貸款給你
所以他也必須合法的向你催討 如果超越法律的分寸 法律是會保障你的
所以銀行不能也不可能把你的債權賣給黑道 那只是催收人員的一種催討的手段
讓你害怕...逼你還錢 真要有銀行敢作出這樣違法的事情 你去消基會檢舉
這筆帳你大概也可以不用還錢了

不過這段時間裡 對卡奴傷害最大的 其實也是騷擾帶來的後果

像是索命連環call就是一種殺傷力很高的方式

尤其是打去你的工作的公司時

殺傷力會更大造成你辦公室的人都隱隱約約知道你財務出問題

背後的議論紛紛公司的不信任

往往會使得卡奴無法再在公司裡面做下去
但是失去工作的卡奴..將更不可能還的起錢 ..

 

所以我也想呼籲一下銀行的催收人員
當你們說盡狠話 把欠款人逼的連工作都做不下去時 你們要他們怎樣還錢給你
你們更應該幫他們維護住工作 有工作...才會有收入 有收入才有可能還錢
把卡奴逼到死路 他們一跳樓...燒炭自殺 你們什麼錢也追不回來

 

再談
如果你是卡奴了....可是你還有房貸在繳或是車貸 銀行說他們要假扣押你的財產
那是什麼意思呢假扣押的意思是你名下的財產不可以自由買賣了
如果你想賣法院會通知他們你賣掉的錢...必須要把他們的錢還清

就是這樣因為房子還是你的只要你房貸還正常的繳款信用卡

這邊的銀行是無權動你的房子的只能作假扣押...

防止你偷偷賣房子不還他錢 等你以後想賣房子的時候
必須跟他做個債務的了結

所以....如果你暫時沒打算賣房子跑路的話 這也不會對你的生或造成影響

 

很多銀行會說他們是要查封.拍賣你的財產可是查封沒有那麼簡單
提出查封的要求的銀行 你所欠他的錢必須高過你的產值舉例來說
你有房子值500 你欠銀行800 他就可以查封你
但是注意喔 必須是單一銀行欠800萬喔

如果你是信用卡.現金卡.信貸搞了7.8家銀行這樣就無法查封喔

因為你必須....分開來看 每一家的債權絕對都不到500

所以他們沒有權力去查封比債權還要高的財產

同時...因為各家銀行也會爭債權的排名順序

每一家都希望是你優先還款的第一名 而不是最後一個
拍賣了500....還會有300萬的..拿不到錢

那麼.....哪一間銀行要做最後那一個拿不到錢的呢....

所以即使你欠下800 銀行還是沒辦法查封你的房子拿去拍賣還錢
就這樣 如果還有不清楚的話就問問吧 我如果又想到什麼的話 我也會在補充上去喔

 

卡奴自救大作戰-法律知識 .完結篇

在漫長的催收之後,卡奴需要面對的是什麼樣的法律責任呢

我說漫長而且痛苦的催收過程
其實一點也不誇張
因為時間拖的越久
銀行找的催收公司就越惡質
欠款人和他的家屬
就會越痛苦

但是請各位一定要熬過這個關頭

因為當銀行怎樣也找不到你,逼不了錢時
他們最終還是會回歸司法的層面
對你提出司法的控訴
在此之前,銀行會想盡辦法逼你還錢
而不走司法途徑
是有原因的

當你哪一天收到一封來自地方法院的信件
上面標示著你的案號,開庭日期,第幾庭時
你就要熬出頭了
這時後請卡奴們不要害怕
你們此時可以面對銀行了

法官會問你想不想還錢
你說想
但是之前失去工作沒辦法還
將現在的狀況報告給法官
法官最"多"判你"扣薪3分之1"
意思就是
你薪水3萬
每個月只需還1萬元給所有的銀行
沒有期限,0利率
你可以慢慢還
還到清償的那一天
在清償所有債務之後的3-6年之間
你的信用就可以全面恢復了

沒想到吧
法律還是對你最有保障的吧

比起現有的清償機制
所謂的80期
更好

但是銀行為何不願意早一點走司法途徑來解決呢
很簡單
他們貪心,依然要賺
在卡奴開始繳款出現問題時
會衍生出很大一筆的
違約金,滯納金,利息,罰款...
時間拖的越久,金額越大
銀行對這些是一點也不想放棄的
所以他們寧願找討債公司跟他們分討回來的錢
讓他們跟卡奴討債
也不願意走司法途徑.

就是因為一旦走入司法
他們就只能跟卡奴"算本金"而已
那些他們規定的滯納金,違約金,高額利息....全部不能跟卡奴算
所以卡奴最後被判"扣薪3/1"
你們還的就是本金....而不是銀行拉理拉雜加起來的金額
就是為了這個原因..銀行無所不用其極的不願意走司法途徑跟卡奴解決債務問題

現在又搞出一個清償機制..讓一個新的貸款..去解決之前的債務
說什麼80期利率12.88%..說來說去就是還要賺卡奴的錢

如果卡奴們在被討債公司催收的過程中
受到嚴重的騷擾..卻因為不想出面檢舉而忍氣吞聲時
我在告訴各位一個方法
這些討債公司一定會去煩你的家人
你欠銀行錢....所以低聲下氣
可是他們可沒有欠..準備好照相機,錄音機
盡量蒐證
然後去向銀行申訴,向警察報案
不然在找什麼消基會之類的
只要你的家人願意去幫你打這場仗
他們也就無計可施

一定要逼銀行走向司法途徑來解決這些債務

因為你欠的只是錢
欠錢,,,,,還錢就好
至於如何還,怎麼還....那就要找對自己有利的方法來走囉

祝福大家



 
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