50歲不再為錢煩惱,30.40歲就該懂的理財覺悟

50歲不再為錢煩惱
搶救無望世代 30、40歲就該懂的十個「覺悟」
  • 撰文 / 
  • 謝富旭
  • 出處 / 
  • 今周刊819期


  • 2012/8/29


搶救無望世代，最務實的作法應從搶救自己的口袋做起，
從現在開始，你至少必須具備三個「早知道」：

早知道時間的威力，決定你存錢的速度；
早知道知識的重要，決定你口袋的深度；
早知道機會的可貴，決定你財富的厚度。

30歲如果還不覺醒，等於把責任推卸給未來的你，
而奮起的力量總是在深刻覺醒後最強大！

五十歲後的你，還在煩惱柴米油鹽醬醋茶？
還要為子女的教育費用焦慮？還在擔心退休金的著落嗎？
如果是，那可能代表你人生的苦戰將持續下去。

來到五十歲，人生大約已經過了三分之二，
在財富追逐的競賽中，你的體力與心力漸漸出現疲態。
就算五十歲的你已經擔任公司高階主管，但一次嚴重經濟不景氣，
或公司經營不善，要再找到一份薪水與原本相當的工作，極不容易。

五 十歲的你，如果在職場的發展不上不下，來自職場後輩長江後浪推前浪的壓力，更會使你焦慮不已；更糟的是，如果五十歲的你，在職場上仍不順遂，無情的淘汰浪 潮恐將把你淹沒。
簡而言之，五十歲前如果沒有一定程度的財務準備，五十歲後你面對工作、健康、家庭……等人生重大劇變風險的承受度，已經在驟然衰減。 
因此，五十歲，人可以不退休，但追逐財富的腳步一定要放緩，你才能活得從容，活出自在。
這是每個人都該面對的課題，今年四十七歲的劉力勤(化名)的故事值得令人深思。


劉 力勤在某大報社擔任美術編輯，太太在電子公司上班，夫妻兩人每月收入合計達十一萬元左右，育有一子的他們，今年終於繳清了房貸。
「這棟房子買的時候總價五 八○萬元，我們裝潢又花了一百多萬元，向銀行貸了四五○萬元後，每月有結餘我們全都拿來繳房貸。
辛苦還了整整十二年，連一點寬限期（期間只須繳交貸款利 息，不攤還本金）都沒動用到，買房後從未出國旅遊過，甚至不敢生第二個孩子，為的就是要盡快繳完房貸。」劉力勤面露無奈地說。


你不該理財太保守……
所得全拿去繳房貸 年近五十仍憂慮生活

繳 清房貸的劉力勤照理來講應該如釋重負，但現在他對未來的焦慮卻不減反增。
因為他老婆最近因公司縮編人力而遭解雇，拿了近三十萬元的遣散費，加計這筆錢，夫 妻手中的現金存款僅五十萬元。
「我任職十五年的報社，獲利狀況大不如前，這幾年我沒加薪，年終獎金也逐年萎縮。」
他憂心地說，「一家三口現在靠我一個月五 萬元的收入勉強打平，我真不知道未來退休後要拿什麼養活自己。」 

雖 然劉力勤位於台北市萬華區的房子增值了逾一倍，目前市值約一千三百萬元，他苦笑說：「我覺得自己好像是坐在黃金堆上的窮人，就算擁有千萬資產又怎樣？快五 十歲了，照樣為生活勞碌奔波，對未來惶恐不安！」
「我反而羨慕有些同事，不急著還清房貸，精於投資理財，錢滾錢不斷地變大！」
他說，「假使我現在手上有個 四、五百萬元現金，即使房貸只還了一半，還剩二百萬元，我想心裡也會踏實許多。」

南 台科技大學財金系助理教授朱岳中說：
「理財過於保守原本不是什麼缺點，但在超低利率時代，卻可能是嚴重的缺陷。」「以劉力勤的例子，如果他不急著繳清房 貸，每月至少可拿兩萬元進行投資。
以年報酬率八％計算的話，十二年就可達四八四萬元，而房貸繳到只剩一六○萬元。」
朱岳中說：「同樣是擁有價值一千三百萬 元房地產，一個是繳清房貸，但手上現金所剩無幾；另一個房貸餘額剩一六○萬元，但手上現金近五百萬元，兩者的財富感截然不同。」

朱 岳中進一步解釋，如果再過個八年，劉力勤五十五歲時，複利效果將使財富差距加速擴大。
因為，一個類似劉力勤狀況，懂得在低利率時代慢慢繳房貸，把多存下來 的錢投入每年報酬率八％投資工具的人，在五十五歲不僅完全繳清房貸，還額外擁有高達一一八五萬元現金。
而急著繳清房貸的劉力勤，即使在四十七歲能每月拿出 四萬元投資，到五十五歲時也不過擁有五三九萬元，兩者財富相差一倍以上。



你不該太晚理財……
近半中年人後悔年輕時沒有受到啟蒙 
像 劉力勤一樣，年屆半百的中年人還在為錢煩惱的並不是少數。
根據今年七月《今周刊》與波仕特市調公司、聚財網，以及台北市社區大學理財課程老師(針對其上課 學生)合作的問卷調查，
詢問四十歲至六十五歲的受訪者，「現在最大的煩惱是什麼？」
在回收的七八○份有效問卷中，高達四二．六％的受訪者表示是家庭財務問 題，
比居次的職場成就感低落及健康問題，足足高出二十六個百分點。

這 份問卷同時凸顯出，台灣四十歲至六十五歲的中、壯年人口，普遍處於財富準備度不足的窘境。
因為高達七一．一％的受訪者其財務自由度，意即理財性收入（指房 租、投資資本利得、投資孳息或版稅及權利金收入）占年度家庭總支出比重低於三○％；
財務自由度達五○％以上的受訪者僅有一四％。

有趣的是，高達四八．二％受訪者認為，若要在五十歲後不再為錢煩惱，
年輕時最應該做的事是「努力學習投資理財」；
其次是「努力尋找創業機會，大膽嘗試」，
比重為一三．六％。這顯示出，多數人後悔理財教育啟蒙太晚。

至於過了知天命之年，若想財務自由，該擁有多少財富？
高達三三．六％的受訪者認為，扣除自住房子的價值外，至少必須擁有新台幣一千萬元的現金。

知名理財部落客、同時也是暢銷書《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出，擁有一千萬元，以穩健的投資報酬率六％來算，每年就有六十萬元的孳息，大約是尋常家庭一年的生活基本開銷。
所以，大多數人希望能在五十歲前擁有一千萬元現金，是「不過分、很合理的期望」。 

問題是，這個期望，大多數人卻都可望而不可即。
問卷顯示，擁有一千萬元淨資產（包含自住房屋，扣除房貸與其他負債）的受訪者僅二一．三％。
這代表，每五個人中僅一人擁有千萬元以上身價，而且其中還包括自住房屋。


你應該把時間當朋友……
王瀅少年買股賺第一桶金 累積四棟房

要如何能在五十歲前，擁有至少一千萬元的資產？如果我們把這個命題視為單純的計算題，蕭世斌精算出：年報酬率六％的話，每月投入二萬一六四三元，持續二十年就可以達到一千萬元現金。

但是，人生並不是一道計算題，更多的時候，是一道又一道的選擇題。在人生每個關鍵階段，早一點覺悟，懂得做出正確選擇，比只會埋頭苦幹，在機會降臨時不知去掌握，或不敢去做選擇的人，更能翻轉你的勞碌命運。


「懂得選擇比努力更重要！」二十六歲就出道，現年三十三歲的藝人王瀅，幾年前曾在台北市中正區買房獲利五○％以上出場，接著在大安區置產，一度擁有高達四筆房產。
目前她還自行創業代理Barbie包包與配件品牌，在百貨公司設有專櫃，儼然是演藝圈精通投資理財與創業的小富婆。 

王瀅說，她投資理財上的「早熟」主要是拜母親所賜。
她十四歲那年，父母親協議離婚，「精於理財的母親，勤學股票與房地產投資，現在是位身價不菲的貴婦；而當牙醫的父親，雖然收入頗豐，卻酷愛名車，雖然現在也過得不錯，但財富成就遠不如母親，日子也沒母親過得自在。」

「媽媽一直灌輸我一個觀念，趁年輕賺錢能力強時，趕快買進會增值的資產，如股票或房地產，會貶值的資產盡量延後買。因為早知道這個道理，讓我的財富之路走得順遂！」王瀅說。

王瀅聽媽媽的話，十六歲時就買了人生第一張股票。
「媽媽不僅幫我選股，也教我操作股票的技巧。」
十八歲時，靠著媽媽代為操作股票，王瀅已賺到第一桶金。
她把這一百萬元投入人生第一棟房子的頭期款，再利用租金繳房貸。
這個抉擇幫她日後一度在大安區擁有四棟房子，打下了地基。

王 瀅的理財經驗告訴我們，理財第一個要具備的「早知道」在於：
把時間當作朋友，否則時間將成為敵人。
世新大學財金系教授郭敏華進一步解釋：
「年輕人理財的起 步，如果是選擇先滿足眼前欲望而過度消費，那麼時間將是導致你財富貶值的最大敵人；如果不幸落入負債，你還將遭到時間的懲罰，使得人生更加難以翻身。」


你應該慎選理財夥伴……
把家中財務大權交給有能力處理的人 
這次的問卷調查也顯示出，「勤儉持家」是多數財富自由度已經達五○％以上的人，認為自己能達到這個程度的最主要原因；
其次是「精於房地產、股票或其他投資」，占比二○．七％；「正職收入比一般人豐碩」則居第三，占比一六．七％。

懂 得把時間引導成對你財富累積有利的「良友」後，接下來則必須思考如何提高投資效率，縮短財富累積時間。
《今周刊》曾經報導過的台股投資達人，現為高職老師 的陳重銘這麼說：「我認為我人生中做最對的兩件事是：
一是把存下來的錢一半以上買進台積電股票，長期持有；
另一件就是，把家中財務大權從老婆手中爭取到我 手中。」

陳 重銘說，剛結婚時，觀念也與一般人一樣，認為錢應該交給太太管，因為女人總是比較保守穩健，被認為比較會理財。
「但我太太只對影劇新聞有興趣，對財經新聞 冷感；雖不至於亂花錢，卻不見她曾充實自己的投資理財知識！」
看到這種情況，陳重銘很擔心，決定把原本存在太太戶頭的錢全部轉到自己的戶頭，讓太太很不高 興。
「但時間證明，我的作法是正確的，因為我最近不小心瞄到她投資快十年的基金戶頭，竟虧損六○％以上。我想，好險，是我管錢！」

所以，五十歲前存夠老本，第二個要有的早知道在於：
金錢應該與知識為友，不要為了親情或愛情的牽絆，而把財務大權交給不懂金錢的人。 


時 間可以讓金錢積少成多，知識可以讓金錢從呆錢變活錢。
然而，即使你三十歲前存到一百萬元，四十歲前懂得運用理財知識，將報酬率從三％提高到六％以上；
但一 個收入普通的上班族家庭，要在五十歲前繳完房貸之餘，還存下至少一千萬元，仍很吃力。
這時，你需要第三個早知道：讓活錢變成大錢，臨門一腳的關鍵力量是 ──危機入市的勇氣。

你應該勇於危機入市……
失業男趁金融海嘯投入積蓄 獲利一倍
這次的調查中，有二成六的受訪者表示，在家庭財務上最大的煩惱是，距離退休已經沒幾年，仍存不到足夠的退休金。
如何在短時間內讓退休準備金倍增？五十二歲章鈿的故事深具啟發性。

「從賺到第一桶金一百萬元開始，我就有紀律地理財。」
章鈿說：「扣除生活開銷後，我把錢分三份，第一份繳房貸，第二份繳儲蓄險保費，第三份做股票或基金等較高風險的投資。」

章 鈿解釋，買房與儲蓄險雖是較被動與保守的投資，卻具有強迫儲蓄的效果，這對收入不差的白領階級來說，不失是一種有紀律與穩健兼顧的理財方式。
四十歲時，他 存足一筆錢，便到中國與人合夥軟體公司，但因為去得早，案子太少，三年後他又回到台灣，到上櫃公司艾群科技擔任副總經理。 

百 萬元以上的年薪加上公司配的股票，他認為自己一定可以在高科技產業終老退休。
但是，人算不如天算，科技業激烈的競爭，讓艾群軟體產品節節敗退。
○八年的金 融海嘯，企業凍結科技產品支出，成為壓垮駱駝的最後一根稻草。
「我眼睜睜看著手上二十幾元的公司股票下市，變成一文不值。更慘的是，連最起碼的遣散費都拿 不到！」當時已四十八歲的章鈿嘗到人生中最大的打擊──失業。

「公 司結束前，我為我的人生做了一次清點。」
驀然回首，他才發現自己從四十歲到四十八歲，雖然一直忙碌奔波，但拚事業的同時，也沒忽略理財，「我把工作收入持 續繳台北內湖一戶出租房子的貸款，以及買進股票，創造出的被動收入還不差。」
當時，一位銀行理專好友建議他，趁海嘯低點買進基金與股票。
他盤點一下，手上 還有一些錢，便幾乎全數投入，獲利超過一○○％出場，嘗到了在職場失意，卻在投資市場得意的人生甘苦滋味。

「這對在金融海嘯失業又拿不到遣散費的我，真的是艘寶貴的救生艇。」
因為危機入市讓老本更加充實，章鈿放心了，於是決定放空一年，專心寫完之前拖很久的博士論文，「作為人生歸零的一個新起點。」

寫 完論文後，章鈿緊接著考取了註冊金融理財師證照(ＲＦＳ，由美國金融管理協會認可的一種理財證照)。
目前在台北市大安、松山及文山區擔任社區大學投資理財 課程講師，並與企管公司合作，擔任企業員工訓練的講師。
「你不要看我頭髮全白了，我現在還會寫Java程式！」
他自豪地說：「我兒子已經大三了，再一年就 要進入職場，肩上負擔就減輕許多，我把這份工作當作興趣，還滿快樂的！」 


你應該持續訂目標……
時間＋知識＋機會 累積財富不二法門

多 數人若中年失業，可能會把老本守得更緊，但章鈿逆向操作，卻讓他在短短一年，手上資金翻倍，成為他勇敢轉彎的後盾。
「不論工作多忙或手頭多緊，最好還是挪 出一些錢投資股票或基金，它可以增加你對財經知識的興趣，以及與社會的連動感。如此，等市場非理性下跌，你才會有sense(意識)危機入市！」
章鈿強 調，年輕時就培養清楚的理財觀念，工作再忙也持續關注市場，養兵千日用於一時，這些知識與經驗，助他漂亮達陣。

金錢是中性的，它沒有個性，並不會自己變多或長大。
金錢要由少變多、由多變大、由大變有意義，需要靠人驅使。
唯有讓金錢加上時間、知識以及機會的加持，才能成為有意義財富。
早知道這三點的重要，為自己訂下人生每個階段的財富里程碑，五十歲後才可能不再為錢煩惱。 





30.40歲就該懂的理財覺悟
*時間是累積財富的最好朋友,也是最大的敵人!
(複利效果將使財富差距加速擴大)
*知識能使小錢變活錢,無知則可能讓你一無所有!

*一定要增加自己被動式收入的來源
(理財性收入包括房租.投資資本利得.投資孳息或版權及權利金收入)

*年輕就要培養清楚的理財觀念和建立累積財富的能力

*趁年輕賺錢能力強時,要趕快買進會增值的資產(如股票.房地產),會貶值的資產盡量延後買!

*你應該慎選理財夥伴,把家中財務大權交給有能力處理的人
(最愛錢也最懂錢的人)

*時間＋知識＋機會 累積財富不二法門

*存小錢靠紀律,趁年輕趕緊賺得第一桶金

*守財靠分散,資產配置一定要做好
(股票.定存.保險.不動產.外幣.公債)

*投資一定要耐心等到理想價位才出手,懂得在關鍵階段衝刺的才是最後贏家!

*危機入市可以讓老本更加充實,能讓你少為錢奮鬥好幾年!

*學經驗靠實戰,「最多買一半,獲利存一半。」
(買股絕不買滿,一定留一半的現金;每當賺錢時,把至少一半的獲利存起來或是繳房貸)

*只有財富自由才能活得充容,活出自在~
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