50歲不再為錢煩惱,30.40歲就該懂的理財覺悟

50歲不再為錢煩惱
搶救無望世代 30、40歲就該懂的十個「覺悟」
  • 撰文 / 
  • 謝富旭
  • 出處 / 
  • 今周刊819期


  • 2012/8/29


搶救無望世代,最務實的作法應從搶救自己的口袋做起,
從現在開始,你至少必須具備三個「早知道」:


早知道時間的威力,決定你存錢的速度;
早知道知識的重要,決定你口袋的深度;
早知道機會的可貴,決定你財富的厚度。


30歲如果還不覺醒,等於把責任推卸給未來的你,
而奮起的力量總是在深刻覺醒後最強大!


五十歲後的你,還在煩惱柴米油鹽醬醋茶?
還要為子女的教育費用焦慮?還在擔心退休金的著落嗎?
如果是,那可能代表你人生的苦戰將持續下去。


來到五十歲,人生大約已經過了三分之二,
在財富追逐的競賽中,你的體力與心力漸漸出現疲態。
就算五十歲的你已經擔任公司高階主管,但一次嚴重經濟不景氣,
或公司經營不善,要再找到一份薪水與原本相當的工作,極不容易。


五 十歲的你,如果在職場的發展不上不下,來自職場後輩長江後浪推前浪的壓力,更會使你焦慮不已;更糟的是,如果五十歲的你,在職場上仍不順遂,無情的淘汰浪 潮恐將把你淹沒。
簡而言之,五十歲前如果沒有一定程度的財務準備,五十歲後你面對工作、健康、家庭……等人生重大劇變風險的承受度,已經在驟然衰減。
 
因此,五十歲,人可以不退休,但追逐財富的腳步一定要放緩,你才能活得從容,活出自在。
這是每個人都該面對的課題,今年四十七歲的劉力勤(化名)的故事值得令人深思。



劉 力勤在某大報社擔任美術編輯,太太在電子公司上班,夫妻兩人每月收入合計達十一萬元左右,育有一子的他們,今年終於繳清了房貸。
「這棟房子買的時候總價五 八○萬元,我們裝潢又花了一百多萬元,向銀行貸了四五○萬元後,每月有結餘我們全都拿來繳房貸。
辛苦還了整整十二年,連一點寬限期(期間只須繳交貸款利 息,不攤還本金)都沒動用到,買房後從未出國旅遊過,甚至不敢生第二個孩子,為的就是要盡快繳完房貸。」劉力勤面露無奈地說。



你不該理財太保守……
所得全拿去繳房貸 年近五十仍憂慮生活

繳 清房貸的劉力勤照理來講應該如釋重負,但現在他對未來的焦慮卻不減反增。
因為他老婆最近因公司縮編人力而遭解雇,拿了近三十萬元的遣散費,加計這筆錢,夫 妻手中的現金存款僅五十萬元。
「我任職十五年的報社,獲利狀況大不如前,這幾年我沒加薪,年終獎金也逐年萎縮。」
他憂心地說,「一家三口現在靠我一個月五 萬元的收入勉強打平,我真不知道未來退休後要拿什麼養活自己。」
 

雖 然劉力勤位於台北市萬華區的房子增值了逾一倍,目前市值約一千三百萬元,他苦笑說:「我覺得自己好像是坐在黃金堆上的窮人,就算擁有千萬資產又怎樣?快五 十歲了,照樣為生活勞碌奔波,對未來惶恐不安!」
「我反而羨慕有些同事,不急著還清房貸,精於投資理財,錢滾錢不斷地變大!」
他說,「假使我現在手上有個 四、五百萬元現金,即使房貸只還了一半,還剩二百萬元,我想心裡也會踏實許多。」


南 台科技大學財金系助理教授朱岳中說:
「理財過於保守原本不是什麼缺點,但在超低利率時代,卻可能是嚴重的缺陷。」「以劉力勤的例子,如果他不急著繳清房 貸,每月至少可拿兩萬元進行投資。
以年報酬率八%計算的話,十二年就可達四八四萬元,而房貸繳到只剩一六○萬元。」
朱岳中說:「同樣是擁有價值一千三百萬 元房地產,一個是繳清房貸,但手上現金所剩無幾;另一個房貸餘額剩一六○萬元,但手上現金近五百萬元,兩者的財富感截然不同。」


朱 岳中進一步解釋,如果再過個八年,劉力勤五十五歲時,複利效果將使財富差距加速擴大。
因為,一個類似劉力勤狀況,懂得在低利率時代慢慢繳房貸,把多存下來 的錢投入每年報酬率八%投資工具的人,在五十五歲不僅完全繳清房貸,還額外擁有高達一一八五萬元現金。
而急著繳清房貸的劉力勤,即使在四十七歲能每月拿出 四萬元投資,到五十五歲時也不過擁有五三九萬元,兩者財富相差一倍以上。



你不該太晚理財……
近半中年人後悔年輕時沒有受到啟蒙 
像 劉力勤一樣,年屆半百的中年人還在為錢煩惱的並不是少數。
根據今年七月《今周刊》與波仕特市調公司、聚財網,以及台北市社區大學理財課程老師(針對其上課 學生)合作的問卷調查,
詢問四十歲至六十五歲的受訪者,「現在最大的煩惱是什麼?」
在回收的七八○份有效問卷中,高達四二.六%的受訪者表示是家庭財務問 題,
比居次的職場成就感低落及健康問題,足足高出二十六個百分點。


這 份問卷同時凸顯出,台灣四十歲至六十五歲的中、壯年人口,普遍處於財富準備度不足的窘境。
因為高達七一.一%的受訪者其財務自由度,意即理財性收入(指房 租、投資資本利得、投資孳息或版稅及權利金收入)占年度家庭總支出比重低於三○%;
財務自由度達五○%以上的受訪者僅有一四%。


有趣的是,高達四八.二%受訪者認為,若要在五十歲後不再為錢煩惱,
年輕時最應該做的事是「努力學習投資理財」;
其次是「努力尋找創業機會,大膽嘗試」,
比重為一三.六%。這顯示出,多數人後悔理財教育啟蒙太晚。


至於過了知天命之年,若想財務自由,該擁有多少財富?
高達三三.六%的受訪者認為,扣除自住房子的價值外,至少必須擁有新台幣一千萬元的現金。


知名理財部落客、同時也是暢銷書《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出,擁有一千萬元,以穩健的投資報酬率六%來算,每年就有六十萬元的孳息,大約是尋常家庭一年的生活基本開銷。
所以,大多數人希望能在五十歲前擁有一千萬元現金,是「不過分、很合理的期望」。
 

問題是,這個期望,大多數人卻都可望而不可即。
問卷顯示,擁有一千萬元淨資產(包含自住房屋,扣除房貸與其他負債)的受訪者僅二一.三%。
這代表,每五個人中僅一人擁有千萬元以上身價,而且其中還包括自住房屋。



你應該把時間當朋友……

王瀅少年買股賺第一桶金 累積四棟房

要如何能在五十歲前,擁有至少一千萬元的資產?如果我們把這個命題視為單純的計算題,蕭世斌精算出:年報酬率六%的話,每月投入二萬一六四三元,持續二十年就可以達到一千萬元現金。

但是,人生並不是一道計算題,更多的時候,是一道又一道的選擇題。在人生每個關鍵階段,早一點覺悟,懂得做出正確選擇,比只會埋頭苦幹,在機會降臨時不知去掌握,或不敢去做選擇的人,更能翻轉你的勞碌命運。


「懂得選擇比努力更重要!」二十六歲就出道,現年三十三歲的藝人王瀅,幾年前曾在台北市中正區買房獲利五○%以上出場,接著在大安區置產,一度擁有高達四筆房產。
目前她還自行創業代理Barbie包包與配件品牌,在百貨公司設有專櫃,儼然是演藝圈精通投資理財與創業的小富婆。
 

王瀅說,她投資理財上的「早熟」主要是拜母親所賜。
她十四歲那年,父母親協議離婚,「精於理財的母親,勤學股票與房地產投資,現在是位身價不菲的貴婦;而當牙醫的父親,雖然收入頗豐,卻酷愛名車,雖然現在也過得不錯,但財富成就遠不如母親,日子也沒母親過得自在。」


「媽媽一直灌輸我一個觀念,趁年輕賺錢能力強時,趕快買進會增值的資產,如股票或房地產,會貶值的資產盡量延後買。因為早知道這個道理,讓我的財富之路走得順遂!」王瀅說。

王瀅聽媽媽的話,十六歲時就買了人生第一張股票。
「媽媽不僅幫我選股,也教我操作股票的技巧。」
十八歲時,靠著媽媽代為操作股票,王瀅已賺到第一桶金。
她把這一百萬元投入人生第一棟房子的頭期款,再利用租金繳房貸。
這個抉擇幫她日後一度在大安區擁有四棟房子,打下了地基。


王 瀅的理財經驗告訴我們,理財第一個要具備的「早知道」在於:
把時間當作朋友,否則時間將成為敵人。
世新大學財金系教授郭敏華進一步解釋:
「年輕人理財的起 步,如果是選擇先滿足眼前欲望而過度消費,那麼時間將是導致你財富貶值的最大敵人;如果不幸落入負債,你還將遭到時間的懲罰,使得人生更加難以翻身。」



你應該慎選理財夥伴……
把家中財務大權交給有能力處理的人 
這次的問卷調查也顯示出,「勤儉持家」是多數財富自由度已經達五○%以上的人,認為自己能達到這個程度的最主要原因;
其次是「精於房地產、股票或其他投資」,占比二○.七%;「正職收入比一般人豐碩」則居第三,占比一六.七%。

懂 得把時間引導成對你財富累積有利的「良友」後,接下來則必須思考如何提高投資效率,縮短財富累積時間。
《今周刊》曾經報導過的台股投資達人,現為高職老師 的陳重銘這麼說:「我認為我人生中做最對的兩件事是:
一是把存下來的錢一半以上買進台積電股票,長期持有;
另一件就是,把家中財務大權從老婆手中爭取到我 手中。」


陳 重銘說,剛結婚時,觀念也與一般人一樣,認為錢應該交給太太管,因為女人總是比較保守穩健,被認為比較會理財。
「但我太太只對影劇新聞有興趣,對財經新聞 冷感;雖不至於亂花錢,卻不見她曾充實自己的投資理財知識!」
看到這種情況,陳重銘很擔心,決定把原本存在太太戶頭的錢全部轉到自己的戶頭,讓太太很不高 興。
「但時間證明,我的作法是正確的,因為我最近不小心瞄到她投資快十年的基金戶頭,竟虧損六○%以上。我想,好險,是我管錢!」


所以,五十歲前存夠老本,第二個要有的早知道在於:
金錢應該與知識為友,不要為了親情或愛情的牽絆,而把財務大權交給不懂金錢的人。
 


時 間可以讓金錢積少成多,知識可以讓金錢從呆錢變活錢。
然而,即使你三十歲前存到一百萬元,四十歲前懂得運用理財知識,將報酬率從三%提高到六%以上;
但一 個收入普通的上班族家庭,要在五十歲前繳完房貸之餘,還存下至少一千萬元,仍很吃力。
這時,你需要第三個早知道:讓活錢變成大錢,臨門一腳的關鍵力量是 ──危機入市的勇氣。


你應該勇於危機入市……
失業男趁金融海嘯投入積蓄 獲利一倍

這次的調查中,有二成六的受訪者表示,在家庭財務上最大的煩惱是,距離退休已經沒幾年,仍存不到足夠的退休金。
如何在短時間內讓退休準備金倍增?五十二歲章鈿的故事深具啟發性。


「從賺到第一桶金一百萬元開始,我就有紀律地理財。」
章鈿說:「扣除生活開銷後,我把錢分三份,第一份繳房貸,第二份繳儲蓄險保費,第三份做股票或基金等較高風險的投資。」


章 鈿解釋,買房與儲蓄險雖是較被動與保守的投資,卻具有強迫儲蓄的效果,這對收入不差的白領階級來說,不失是一種有紀律與穩健兼顧的理財方式。
四十歲時,他 存足一筆錢,便到中國與人合夥軟體公司,但因為去得早,案子太少,三年後他又回到台灣,到上櫃公司艾群科技擔任副總經理。
 

百 萬元以上的年薪加上公司配的股票,他認為自己一定可以在高科技產業終老退休。
但是,人算不如天算,科技業激烈的競爭,讓艾群軟體產品節節敗退。
○八年的金 融海嘯,企業凍結科技產品支出,成為壓垮駱駝的最後一根稻草。
「我眼睜睜看著手上二十幾元的公司股票下市,變成一文不值。更慘的是,連最起碼的遣散費都拿 不到!」當時已四十八歲的章鈿嘗到人生中最大的打擊──失業。


「公 司結束前,我為我的人生做了一次清點。」
驀然回首,他才發現自己從四十歲到四十八歲,雖然一直忙碌奔波,但拚事業的同時,也沒忽略理財,「我把工作收入持 續繳台北內湖一戶出租房子的貸款,以及買進股票,創造出的被動收入還不差。」
當時,一位銀行理專好友建議他,趁海嘯低點買進基金與股票。
他盤點一下,手上 還有一些錢,便幾乎全數投入,獲利超過一○○%出場,嘗到了在職場失意,卻在投資市場得意的人生甘苦滋味。


「這對在金融海嘯失業又拿不到遣散費的我,真的是艘寶貴的救生艇。」
因為危機入市讓老本更加充實,章鈿放心了,於是決定放空一年,專心寫完之前拖很久的博士論文,「作為人生歸零的一個新起點。」


寫 完論文後,章鈿緊接著考取了註冊金融理財師證照(RFS,由美國金融管理協會認可的一種理財證照)。
目前在台北市大安、松山及文山區擔任社區大學投資理財 課程講師,並與企管公司合作,擔任企業員工訓練的講師。
「你不要看我頭髮全白了,我現在還會寫Java程式!」
他自豪地說:「我兒子已經大三了,再一年就 要進入職場,肩上負擔就減輕許多,我把這份工作當作興趣,還滿快樂的!」
 


你應該持續訂目標……
時間+知識+機會 累積財富不二法門

多 數人若中年失業,可能會把老本守得更緊,但章鈿逆向操作,卻讓他在短短一年,手上資金翻倍,成為他勇敢轉彎的後盾。
「不論工作多忙或手頭多緊,最好還是挪 出一些錢投資股票或基金,它可以增加你對財經知識的興趣,以及與社會的連動感。如此,等市場非理性下跌,你才會有sense(意識)危機入市!」
章鈿強 調,年輕時就培養清楚的理財觀念,工作再忙也持續關注市場,養兵千日用於一時,這些知識與經驗,助他漂亮達陣。


金錢是中性的,它沒有個性,並不會自己變多或長大。
金錢要由少變多、由多變大、由大變有意義,需要靠人驅使。
唯有讓金錢加上時間、知識以及機會的加持,才能成為有意義財富
早知道這三點的重要,為自己訂下人生每個階段的財富里程碑,五十歲後才可能不再為錢煩惱。
 





30.40歲就該懂的理財覺悟
*時間是累積財富的最好朋友,也是最大的敵人!
(複利效果將使財富差距加速擴大)
*知識能使小錢變活錢,無知則可能讓你一無所有!

*一定要增加自己被動式收入的來源
(理財性收入包括房租.投資資本利得.投資孳息或版權及權利金收入)

*年輕就要培養清楚的理財觀念和建立累積財富的能力

*趁年輕賺錢能力強時,要趕快買進會增值的資產(如股票.房地產),會貶值的資產盡量延後買!

*你應該慎選理財夥伴,把家中財務大權交給有能力處理的人
(最愛錢也最懂錢的人)

*時間+知識+機會 累積財富不二法門

*存小錢靠紀律,趁年輕趕緊賺得第一桶金

*守財靠分散,資產配置一定要做好
(股票.定存.保險.不動產.外幣.公債)

*投資一定要耐心等到理想價位才出手,懂得在關鍵階段衝刺的才是最後贏家!

*危機入市可以讓老本更加充實,能讓你少為錢奮鬥好幾年!

*學經驗靠實戰,「最多買一半,獲利存一半。」
(買股絕不買滿,一定留一半的現金;每當賺錢時,把至少一半的獲利存起來或是繳房貸)

*只有財富自由才能活得充容,活出自在~
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