破除十大破財習慣與家庭收支分類

我唸高中的時候,因為家中經濟不好,所以白天工作,晚上唸書,賺的錢都拿去繳學費和生活費了

畢業後因為不善理財,而欠了一筆錢,從此下定決心要好好理財,並且把債務還清

這些日子也慢慢學會記帳,因為家庭收支最重要的是記帳,

因此我我自己除了請教別人外,還慢慢摸索,學會記帳

理財第一步 從記帳開始
http://tw.group.knowledge.yahoo.com/23369622-1234/article/view?aid=34

記帳只是一個手段,而不是最終目的。
主要的作用還是幫助想要進行理財規劃的人,找出每月的收支缺口在哪裡?

以往在編雜誌時,每到歲末年終,都會規劃兩大主題,

一是年度理財新聞,

另一個則是投資理財的回顧與前瞻。

目的其實都是藉由一整年重大事件的回顧,

能夠提醒理財大眾在新的一年裡,能夠戒除掉不好的習慣。


根據某家人力銀行的調查,高達8成4的受訪上班族有經濟壓力。
其中最大的壓力來源(可複選)主要是:
一般生活開銷(64.25%)、房貸或房租(39.94%)與其它負債(29.31%)。

最後問到上班族有效解決經濟壓力的方法為何?
在可複選的情況下,

減少開支佔46.38%、

儲蓄/投資理財佔45.73%、

職涯規劃或轉職佔44.28%。

此外,另有15.78%的上班族選擇以不生小孩來降低經濟壓力。


過去,所有理財顧問在提供理財規劃及建議之前,

最重要的第一步就是要求對方透過「每天記帳」的方式,

力行收支平衡的原則,然後才能達到「收入—儲蓄=消費」的極致目標。


每日記帳在理財規劃上的重要功能在於:
如果光是喊喊口號,卻沒有任何實質的動作,是不足以達到收支平衡的目標的。
但記帳則可以讓一般大眾知道自己的錢都花在什麼地方?
然後也就比較容易根據最容易花錢的地方,找出解決的對應之道。



只不過,姑且不管每天將一些小得不能再小的雞毛蒜皮的事記下來,是不是件簡單、容易的工作。
單純記流水帳卻無法確實樽節開支,也還不足以達到以上「收入—儲蓄=消費」的原則。

筆者認為許多人過去為什麼無法確實執行記帳的功能,

主要就是因為大多數的實體或網路上的記帳簿都有一個缺點:

它只能在每月終了之際,才告訴你這個月花了多少錢,但是無法在事前就做到告知的動作。

記得多年前日本一個類似「貧窮大作戰」的節目,曾經提出一個滿好的「克制開支」的作法。

它是要求上班族在領到薪水之後,在扣除既定的儲蓄及投資之後,按照不同的開支項目,裝到不同的信封袋中。
每次消費時,就從相關的信封袋中將錢拿出,並在信封袋上記帳。

由於每次消費之後的剩餘金額,都會寫在各個信封袋上,所以它也產生一種提醒的作用,讓消費的人知道可以動支的額度將滿,必須小心控制接下來的大小消費。

但是日本電視裡介紹的這種「信封袋」式的記帳方式,還是有其缺點。
因為把錢都放在信封袋中,不但減少了利息收入,大筆的錢擺在家裡或錢包中恐怕也容易遺失。

好在電腦的應用可以彌補這部分的缺憾,像網路上有人就自己利用電腦的Excel軟體設計了一個簡單記帳的檔案,將每個月的開銷分成「餐飲」、「美容服裝」、「交通」、「書籍」與「其他」五個大項,各有預定的預算金額。
同時不論消費是用信用卡或現金,都會逐筆計入。

此外,電腦Excel軟體有個好處是:
可以透過它的「減項」功能,讓使用者隨時知道該項預算是否即將額滿,順便提醒自己在接下來的日子要克制消費。
因為筆者在Excel的使用上還不是很嫻熟,所以功能也很陽春。
電腦高手還可以按照自己的需求,設計更多、更好的功能。

根據這位網友的經驗,多數人在記帳時,太過執著而無法變通,所以當月月預算都超支之後,就變得異常挫折,很容易就讓記帳的工作半途而廢,或是記記停停。
所以,記帳時應該把握住「符合人性化」的原則,才可能長長久久。


舉例來說,每個人的分類就不一定要分成五類,也可能是六類或七類,或者項目及內容都不同,可以視個人的需求而調整。
其次,每個大項下的預算金額也可以彈性調整。

但是唯一需要注意的是,在消費的同時,必須嚴格執行「不動用銀行所推出的『免息分期付款』」,至於信用卡帳款則是非不得已,絕不輕易動用循環信用額度。

因為如果一般大眾僅僅只是記帳,卻忘了關上這兩道安全門,那麼收支平衡的目標恐怕就很難達到。
就算碰到有更大筆的耐久性消費財要花,筆者建議應該另外估算大概的預算,再平均分攤到每個月中。
同時這個每月分攤額,也務必做到「不致於超過自己的能力負擔」。

想要強調的是,記帳只是一個手段,而不是最終目的。
主要的作用還是幫助想要進行理財規劃的人,找出每月的收支缺口在哪裡?
然後才能決定,接下來是要靠「開源」還是「節流」的方式,達到「收支—儲蓄(投資)=消費」的目標。


因為每個人想要過的生活品質與能力都不同,有的人擁有非常好的賺錢能力,那麼「花得多,賺得更多」也算是提升國內經濟的一大助力;
有的人則願意用較低的生活品質,換取工作以外的更多自我時間。

 http://tw.group.knowledge.yahoo.com/23369622-1234/article/view?aid=34 

以上都沒有絕對的是非對錯,因為這世界上並沒有放諸四海皆準的固定法則。
不過,由於每個人的背景不太相同,如果能在符合人性的前提下操作,投資理財才能長長久久。 

關於省錢,節能,收支簿文章網站與部落格文章,食衣住行育樂皆有
http://tw.group.knowledge.yahoo.com/zeelandia-123/article/view?aid=79

這篇文章我最早是紀錄在天下文化iReading書房的
就將這篇文章放在這裡和大家分享了


破除十大破財習慣
1.存款簿很少補摺
2.搞不清楚自己到底有多少錢
3.小錢猛省,大錢猛花
4.不會做「支出」的管理
5.沒有養成「借錢」的好習慣
6.覺得「記帳」很麻煩
7.賺多少花多少
8.經常換工作,收入不穩定
9.經常外食,兩天抵一週菜錢
10.夫妻不同心,理財計畫無法相輔相成


*每天記帳 ,如早餐多少?中餐多少?晚餐多少?飲料?......等

*每天在記帳的時候,順便再瀏覽一次最近所花的項目,至少知道每天錢都花到哪去了。 

*以前我也都會認為我怎麼老是有意外的支出,可以和同事聊天之餘,才知道別人也都是這樣啊。
原來是自己都認為每天只是花一點點錢而已,沒有存到多少錢,當有其他的意外支出時,都會認為是破財。

*自從養成每天記帳後,才知是自己沒有節制,頭先會很不習慣,但會告訴自己一定記帳,當記帳久了,也就變成習慣了,居然變成了一個精打細算的人喔^ ^~

*像今年公司出國去韓國,同事和我花差不多的錢,同事都花在吃喝玩等,都沒看到買什麼東西,而我卻買了一堆東西,同事都認為我花最多的,沒想到細算下,原來花差不多。~*^ ^*~ 

*託記帳的福,讓我每天都在告誡自己,不能再多花錢了。
邁向小富婆之路去~一起加油吧 

破除十大破財習慣
1.存款簿很少補摺
2.搞不清楚自己到底有多少錢
3.小錢猛省,大錢猛花
4.不會做「支出」的管理
5.沒有養成「借錢」的好習慣
6.覺得「記帳」很麻煩
7.賺多少花多少
8.經常換工作,收入不穩定
9.經常外食,兩天抵一週菜錢
10.夫妻不同心,理財計畫無法相輔相成

*每天記帳 ,如早餐多少?中餐多少?晚餐多少?飲料?......等

*每天在記帳的時候,順便再瀏覽一次最近所花的項目,至少知道每天錢都花到哪去了。

*以前我也都會認為我怎麼老是有意外的支出,可以和同事聊天之餘,才知道別人也都是這樣啊。原來是自己都認為每天只是花一點點錢而已,沒有存到多少錢,當有其他的意外支出時,都會認為是破財。

*自從養成每天記帳後,才知是自己沒有節制,頭先會很不習慣,但會告訴自己一定記帳,當記帳久了,也就變成習慣了,居然變成了一個精打細算的人喔^ ^~

*像今年公司出國去韓國,同事和我花差不多的錢,同事都花在吃喝玩等,都沒看到買什麼東西,而我卻買了一堆東西,同事都認為我花最多的,沒想到細算下,原來花差不多。~*^ ^*~

*託記帳的福,讓我每天都在告誡自己,不能再多花錢了。
邁向小富婆之路去~一起加油吧 

花費的金錢請分類
 

1.食
2.衣
3.住
4.行
5.育
6.娛樂旅遊樂
7.醫療保健衛生費
8.交際費
9.特別費
10.稅金
11.保險
12.收入和儲蓄存款

1.伙食費:
包括主食費、副食費、調味料、嗜好品
主食
包括米、麵粉及其加工品、麵類、五穀雜糧、麵包、披薩餅、水餃、餛飩、以及嬰兒斷奶後的主食奶粉等..外食也算是主食..

副食費
包括肉類、魚貝類、蔬菜、南北雜貨......

調味料
廚房調味料、果醬、蜂蜜、咖啡、茶、果汁、酒類、麵包粉、太白粉等..

嗜好品
包括零食、水果、冷飲、熱飲、咖啡、茶、果汁、酒類、...... 


2.服裝費:
服裝費若把重點放在房屋貸款和教育費上的話,增添新衣服就要節制了..
除了必需品之外要下決心不去購買;經濟一旦寬鬆之後,常會衝動的大肆採購,不知不覺中花費一大筆開銷..所以應該盡速訂立明確的預算計畫..
   

衣物相關
包括所有穿戴內、外衣、皮包、皮夾、鞋子、帽子、手錶、飾品、領帶、寢具、睡衣、毛巾、浴巾、裁縫用具、租借衣物費、紙尿褲、..
運動服中,如是孩子的制服則歸教育費,若是其他特定團體的特定製服則歸教養或娛樂費

衣物清潔修理費
相關修理費(修改、修理、換電池等)、清洗、乾洗費、衣物相關清潔費用(洗衣粉、漂白水、防蟲劑、鞋油)


3.住宅家具、家居用品費、水電:
可以細分為伍項,分別是房租房貸、清潔維修、家具裝潢、水電、通訊費用

房租房貸:
是租的?還是自己的房子?有無房貸?這些因素在家庭預算上影響很大..
如果房租或每月付貸款的金額,超過純生活費的30%的話,家計會相當困難..
房貸、房租、房租押金(退還款項時再從項目中扣除)

清潔維修費:
年度內雖然沒有添購家具、或重作裝潢的計畫,但因為家電的故障、居家內外的維修、家具的消耗、日用雜貨的花用等費用,一個月仍必須有平均3000元的預算,還要分配水費、電費、電話費等.
居家內外環境整修、清掃用具、清潔費、掃帚、畚箕、垃圾帶、衣架、各種清潔用品.....
園藝用具、防災用具、
廚房用品(餐具、洗碗精、垃圾袋、保鮮膜、抹布等)、
交通工具(汽、機車以外之自行車、購物手提藍車、嬰兒車等)..
如採用儲蓄存款方式,則計入儲金範圍
另外,住宅火災損害保險理賠時,自本項目扣除..

家具裝潢:
電腦、家具、室內裝潢、
居家設備(瓦斯爐、電熱器、冰箱、電扇、洗衣機等)、

水電費:
水電費

通訊費用:
電話費及網路費用(包含手機)......

4.交通費:
可細分成兩項,分別是通勤費、汽機車
通勤費
搭乘交通工具,如捷運、公車、高鐵、火車、飛機、渡輪、計程車資、纜車車票、通行費、.....等通勤費用
如果是參加學校的會議講座,可以將交通費填在教育費

汽機車
包含車貸、加油錢、汽機車清潔用品、停車費、路邊停車費、汽機車維修保養費用、汽車美容、洗車打蠟、租車、.....
如果是參加學校的會議講座,可以將交通費填在教育費
 

5.教育教養費:
育分成孩子教育費和教養費
孩子教育費係分成三項,分別是玩具零用錢、學校相關費用、補習費才藝費

學校相關費用:
學校相關花費,有交通費、學雜費、教材費、母姊會費、遠足或旅行的所有花費、書籍、父母出席學校活動的交通花費,乃至合作社的股金等

補習費才藝費:
補習、孩子的才藝課

教養費也細分成三項:分別是報章雜誌、才藝專長技術學習、其他
報章雜誌:
報紙、雜誌、

才藝專長技術學習:
才藝補習費、材料費、考照費、展覽會門票 

其他:
有線電視月費、攝影、錄影帶、

6.娛樂費:
可以分成三項,分別是旅遊、動態娛樂費用、靜態娛樂費用

旅遊
國內外旅遊

動態娛樂費用
休閒運動、聯誼活動、KTV、唱歌、跳舞、健身韻律、演唱會、遊樂園旅行、高爾夫、會員證、車隊、社團、

靜態娛樂費用
CD、錄音帶、錄影帶出租、租買光碟、卡拉OK、點數卡、樂透彩券、賭博打牌、電玩網咖、按摩水療、

7.保健衛生費:
  
細分成四項,分別是醫療支出、清潔衛生用品、美容美髮保養、其他
備註:(可以紀錄自己的瑣碎開銷)

醫療支出
生病時要要話費一筆意想不到的費用,所以平日的甚體保健很重要..醫療費用、眼鏡、成藥
眼鏡、預防注射、健康檢查、上醫院的開銷,都在本項之列(醫療支出自保險理賠之後,德自本項扣除)

清潔衛生用品
衛生消耗品(牙刷、牙膏、衛生紙、洗髮用品、香皂、沐浴乳)、整髮之髮梳、髮膠、刮鬍刀、指甲剪、減燙髮、洗髮費用、

美容美髮保養
化妝品、保養品、

其他
常備醫療用品和器具、殺蟲劑

8.交際費
對外~~~朋友的婚喪喜慶禮金、和朋友出去逛街旅遊、
通信費用(郵票、明信片、信封)、禮物、公費、會費及其他交際費用..
至於其他直系親屬間的交流費用則列入特別費
 

9.特別費
對內~~~親戚的婚喪喜慶、包括孝親費、親人的喪葬支出、清明節掃墓、和家人出去逛街旅遊、
可細分為四項。分別是
1.直系親屬間的交流費用、
2.親戚家人間的婚喪喜慶、祭祀、
3.搬家、家庭事項、其他、社會公共事務費用(公益)

直系親屬間的交流費用
不能算是交際費的親子間的開支,如孝親費、探親,,以及借款的利息、

親戚家人間的婚喪喜慶、祭祀
不能算是交際費的親子間的開支,自家的婚喪喜慶、購買墓地、祭祀祖先、掃墓支出、

搬家、家庭事項、其他
搬家、家庭事項(如買書、刻印、文具、計算紙)、打電話、買易付卡、租車、購買證明、租用保險箱、前往政府機關洽辦事情的交通費、財產管理費、遺失的金錢等..

社會公共事務費用(公益)
另外亦可將各式捐款以家計簿不收入的1%,作為社會公共事務的費用,如慈善捐款、愛心活動捐款、捐獻、捐贈、香油錢、政府、學校、教會、社團、香燭金紙、

10.稅金
各類稅金(所得、房屋、土地、汽照稅等)、健保費也要計入此欄..
如此一來,到了月底便可自合計額瞭解整月收入狀況,又自累計額即能立刻得知自一月起累積的收入總額 

11.保險
勞保、健保、人壽險、意外險、住宅險、汽車險、汽車險、車體險、竊盜險、旅遊平安險、醫療險、公保費、儲蓄險、第三人責任、

12.收入和儲蓄存款
這十二大類每花費一筆金額都要詳細記載,這樣就可以清明白你到底把錢花到哪裡去了
收支表
  
本月收入:(每個月的收入紀錄)包含意外之財
收入:
可以細分成七項,分別是
1.薪資、2.獎金、3.外快、4.親屬收入、5.投資、6.理財、7.意外之財、政府補助、慰問金、

薪資
薪資、加班費、紅利股利、差旅費、津貼、預支現金、

獎金
三節獎金、年終獎金、中獎收入、獎助學金、

外快
兼差薪水、拍賣收入、銷貨收入、資源回收、家庭代工、紅包收入、稿費、版稅、其他收入......

親屬收入
零用錢、親屬贈與、親友還款、壓歲錢、賭博打牌、

投資
股票賣出、基金賣出、外幣賣出、債券賣出、期貨、手續費、保管費、轉換費、顧問費、證券、房地產、黃金、其他投資

理財
標會會錢、互助會、退稅、家用、借款、零存整付、年金、保險金、退休金、信用卡、儲蓄、

意外之財、政府補助、慰問金、
意外之財、政府補助、慰問金、

包括薪水、獎金、紅利 股利、差旅費、加班費、鐘點費、津貼、利息、預支現金、兼差薪水、拍賣收入、銷貨收入、資源回收、家庭代工、中獎收入、稿費、版稅、其他收入、紅包收入、 慰問金、股票賣出、基金賣出、外幣賣出、債券賣出、標會會錢、年金、保險金、退稅、賭博打牌、親友還款、用錢、獎助學金、家用、借款、退休金、零存整付、 政府補助、......
  
在月收入表內,只要是收入,無論現金或匯款、外快等,都要一一載入..
如此一來,到了月底便可自合計額瞭解整月收入狀況,又自累計額即能立刻得知自一月起累積的收入總額..


儲蓄存款
一個月之內,透過銀行、郵局等的存款一概歸納整理在這裡..
每月所累積的生活準備金、不定期的存款及利息、撥入的薪水,都要記在帳冊上;要使用信用卡提取存款時,也要填再這一欄中..
雖然是從不同的存摺中提出來,但要集中整理在一個地方..
每提取存款,就要記在(儲蓄存款和保險)這一向上,如果月底的差額是黑字(結餘)的話,這個月就有錢可以儲蓄;如果是赤字(不足)的話,就要提出錢來支應

此外,還要拿出薪水和所有收入的一部份來儲蓄
而這儲蓄分成四個部分
第一是純儲蓄,含未來退休金
第二是急難準備週轉金
第三是投資基金
第四個則是你想要買的東西的儲備金

準備金
每月所累積的生活準備金、

定存、活存、利息
定存、活存、利息

稅金  各類稅金(所得、房屋、土地、汽照稅等)、..  
理財  理財包括儲蓄、貸款、信用卡、互助會、標會..  
投資  投資包括股票、基金、期貨、證券、房地產、黃金、其他投資

如果你有打算要買房子或車子,當然要並列在生活種種雜項開銷內啊。
車貸請算入交通費,房貸則算是家具住宅費內。
當然就算是在外租屋,或是沒有房貸壓力,每個月也要有一定的預算,因為你還要清潔保養你的家具或地板、廁所之類的。

至於稅金,至少要從每個月中挪出一部份來,因為現在大部分的人,繳稅金時都是用年終獎金,或是向銀行借貸來繳納稅金。
若是銀行借貸來繳納稅金的話,同時也要多繳付一筆利息,而這筆利息算是多出來的支出,不必要的支出。
若平常沒有將一部份收入存起來,當作稅金預算的話,你可能要另外想辦法籌措金錢來繳納稅金。

每個人對自己的年終獎金都有自己的規劃,可是我不讚成用自己的獎金或是向銀行借貸來繳納稅金。
因為你有可能其他的意外支出需要用到你的獎金來支出,而且向銀行借錢的話,還要付銀行利息,這利息可以說是不必要的支出。
你現在還有貸款要繳納,這利息會增加你的負擔喔
至於保險,如果你的保險到期,而且期間你都沒有動用到的話,保險公司會再契約到期時會給你保險金,這筆保險金就算是收入。

假設你身體不舒服去看醫生,這時你會先付掛號費,有時候會有自付額、或其他的醫療費用,你要先在醫療保健這一欄寫出相關事項,這就是支出。

如果你向保險公司申請給付的話,保險公司給付給你的金額費用就算是收入,同時也要紀錄再醫療保健這一欄喔。

比如說你去看醫生後所花費的金額是一千塊,先在醫療保健這一欄寫出費用一千塊(支出)。~~~支出

接著你向保險公司申請給付,保險公司也給付給你了。那麼也請再醫療保健這一欄寫上保險公司給付(收入)。~~~收入

至於信用卡的話,你在紀錄的同時也要註明這是用信用卡消費喔

比如說你去百貨公司買一件衣服並用信用卡消費,請再服裝費這一欄上紀錄衣服,支出金額多少,同時還要註明是用信用卡消費。

等到銀行寄信用卡帳單給你時,請在收入和儲蓄存款這一欄寫著信用卡帳單支出

在收入和儲蓄存款內,只要是收入,無論現金或匯款、外快等都要一一載入。其他像是各類稅金(所得、房屋、土地、汽照稅等)、請計入稅金欄..
如此一來,到了月底便可自合計額瞭解整月收入狀況,又自累計額即能立刻得知自一月起累積的收入總額

其紀錄方法:
一個月內透過銀行、郵局等的存款,一概歸納整理再這一業上。
每月所準備的生活準備金、不定期的存款及利息、撥入的薪水,都要紀錄在帳冊上;
使用信用卡、提取存款時,也要填再這一欄中。
雖然是從不同的存摺中提取出來,但要集中整理在一個地方。
例如收到銀行寄來的代繳水費轉帳通知,在收入和儲蓄存款的摘要欄填上水費,將金額記在支出欄中;也要再水電燃料費那一葉上紀錄。

每提取存款,就要記在收入和儲蓄存款這一頁上,如果月底的差額是黑字(結餘)的話,那麼該月就有前可以儲蓄;
如果是赤字(不足)的話,就要提出錢來支應。


用信用卡購物:
在浦便使用信用卡的現在,有些人不禁質問,家計簿的樣式是否也要加以修改,有些人則表示不知如何紀錄。
信用卡是由銀行的存款帳戶中自動扣除開支的購物方法,所以和由銀行代付的水費、瓦斯費一樣,填寫在收入和儲蓄存款這一頁的支出欄,也要在各項預算項目上紀錄。

例如收到銀行寄來的代繳保險轉帳通知,在收入和儲蓄存款的摘要欄填上保險費,將金額記在支出欄中;也要再保險費那一頁上紀錄。
例如使用信卡購買丈夫的上衣,就視為支出,記在收入和儲蓄存款這一頁上。
接下來再服飾費那一頁上登記(丈夫上衣2060元),從預算上扣除,可以加上(星星)的記號註明是使用信用卡購物

至於是在購物當天記帳呢?還是在請款單寄來那一天記帳?則隨個人的習慣。
兩種記帳方法都可以,不過建議最好在購物當天記帳,因為一卡在首可以輕鬆購物,常常會再不經意之間透支,所以應該在預算範圍內使用信卡。

決算時應紀錄(純生活費)的預算和實際支出差額
純生活費預算和實際支出差額表,是供月底時填上實際的支出額,算出差額和累計。

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窮學生超省錢旅行祕笈:Xuite日誌

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